美国副业社安金退休估算
在美国交了十几二十年社安税，退休每月能领多少？早领晚领差多少？填出生年份和平均年收入（或者贴上每年的收入记录），按 SSA 的公式估算，并比较 62、满额退休年龄和 70 岁三种领法。
- 满额退休年龄（FRA）
- AIME（指数化月均收入）
- PIA（满额退休年龄的月领金额）
- 社安积分（credits）
- 62 岁 vs 70 岁领，回本年龄
- 62 岁 vs 满额年龄
- 满额年龄 vs 70 岁
- 配偶在其满额年龄领配偶福利
| 开始领取 | 每月 | 占 PIA | 领到 85 岁共 |
|---|
社安金是怎么算出来的
- 每年收入封顶、指数化：每年只算交社安税的那部分（2027 年上限 $192,300）。60 岁以前的收入按全国平均工资指数（AWI）调整到你 60 岁那年的水平，所以年轻时的收入不会因为当年工资低而吃亏。
- 取最高的 35 年，加起来除以 420 个月，得到 AIME（指数化月均收入）。不满 35 年的，缺的年份按 0 算。
- 套 bend point 公式得到 PIA：AIME 的前 $1,340 按 90%，$1,340 到 $8,077 之间按 32%，超过 $8,077 的部分按 15%（2027 年满 62 岁的人用这组数；2026 年满 62 岁的是 $1,286 / $7,749）。低收入部分替代率高，所以工作年数少的人也能领到不少。
- 按领取年龄调整：比满额退休年龄（FRA）早领，前 36 个月每月少 5/9%，再往前每月少 5/12%；1960 年及以后出生的人 62 岁领是 PIA 的 70%。晚领每月多 2/3%（每年 8%），到 70 岁为止，67 岁 FRA 的人 70 岁领是 124%。
SSA 精算办公室有一个 2027 年退休的计算示例：1965 年出生、1987–2026 年有收入的人，AIME $6,072，PIA $2,720.20，62 岁领每月 $1,904。把那张表的收入贴进下面的“详细”模式，算出来的结果一样。
满额退休年龄：1954 年及以前出生 66 岁；1955–1959 年每晚一年加 2 个月；1960 年及以后出生 67 岁。
计算器做了哪些简化
- 简单模式假设你填的平均年收入已经是“今天的工资水平”，等于直接当作指数化以后的收入，AIME = 平均年收入 × 工作年数（最多 35）÷ 420。
- 详细模式按 SSA 公布的 AWI（到 2025 年）把每年的收入指数化。你 60 岁那年还没到的话，统一按 2025 年的工资水平指数化，以后的收入按填的金额直接算，bend point 也用最新的 2027 年数字。
- 所以结果大致是按今天的钱算的：没有预测以后的工资增长和每年的通胀调整（COLA）。已经满 62 岁的人，已公布的 COLA（最近一次是 2026 年 12 月的 3.6%）会加上。
- 没有算 WEP/GPO（2025 年 1 月签署的 Social Security Fairness Act 已经取消了这两条）、领取后继续工作的收入测试（earnings test）和社安金要交的所得税。
SSA 的 Quick Calculator 会假设以后的工资增长，数字通常比这里高一些。最准的是登录 my Social Security：它用 SSA 存档的真实收入记录算，还能检查每年的收入有没有漏报。
要满 40 个积分才能领
退休金要求至少 40 个积分（credits）。2026 年每赚 $1,890 得 1 个积分，一年最多 4 个，所以一年赚到 $7,560 就拿满 4 个，大约工作 10 年就够了。不满 40 个积分，自己的退休金一分都领不到（交的社安税不退），但可能可以领配偶福利。来源：SSA: Social Security Credits。
中国的工作年限能不能算
美国和 30 多个国家签了社会保障协定（totalization agreement），比如日本、韩国、加拿大、英国、德国，在那些国家工作的年数可以合并计算资格。美国和中国大陆没有签这类协定，台湾也没有，所以在国内交的社保年限不能用来凑美国的 40 个积分，两边各算各的。名单见 SSA 国际社保协定。不是美国公民的人住在国外时能否继续领社安金，有另外的规定，出国长住前最好查一下 SSA 的 Payments Abroad Screening Tool。
配偶福利：最多 50%
配偶可以领自己的社安金，或者领对方 PIA 的最多 50%（两者取高的，不是相加）。要求对方已经开始领，配偶自己在 FRA 领才是 50%，提前领会打折（62 岁领约 32.5%–35%），推迟到 FRA 以后也不会再增加。全职在家、在美国工作年限不够的一方，常常可以靠这个领到一份。离婚前婚姻满 10 年的，也可能领前配偶的福利。来源：SSA: Benefits for Your Spouse。
几岁领比较划算
“回本年龄”是两种领法累计领到的钱相等的年龄（不算投资回报和通胀调整）。62 岁和 70 岁比，回本大约在 80 岁出头：活过这个年龄，晚领总共领得更多。身体好、家里长寿、手上有别的钱可以先花的，推迟到 70 岁通常更划算，而且高收入一方晚领，以后留给配偶的遗属福利也更高；需要现金流或健康不好的，早领也很正常。
数据来源（2026 年 10 月核对）：bend points、平均工资指数、社安税上限、积分金额、提前领取的减额、推迟领取的增额。
说明：这是按 SSA 公式和你填的收入做的简化估算，不是 SSA 的官方数字，也不构成税务或理财建议。实际金额以 my Social Security 上的收入记录和 SSA 的计算为准；决定何时领取前，建议和 CPA 或理财顾问一起看。所有计算都在你的浏览器里完成，不会上传任何数据。
