美国副业复利和存钱目标
每月存 $500，放在 4% 的高息储蓄里，10 年后有多少？想 5 年存够 $60,000 首付，每月得存多少？两种算法都在这里，填几个数就行。
逐年明细
| 第几年 | 当年存入 | 累计存入 | 累计利息 | 年末余额 |
|---|
复利是怎么回事
复利就是“利息也生利息”。$10,000 按 4% 存一年得 $400 利息，第二年按 $10,400 算利息，得 $416，以此类推。时间越长，利息占的比例越大：每月存 $500、按 7% 存 30 年，你自己存进去约 $18 万，账户却能到约 $61 万，大头都是收益。
有个心算小技巧叫 72 法则：72 ÷ 年利率 ≈ 钱翻倍要多少年。4% 大约 18 年翻倍，7% 大约 10 年。
计算器是怎么算的
- 每月存入的钱算在月底，存进去的当月不计息。
- 按月复利：月利率 = 年利率 ÷ 12；按天复利按 365 天算，再折成每月的实际利率；按年复利把年利率折成等效的月利率，让每月存入也能按比例计息。
- “每月该存多少”用的是年金公式：目标 = 现有金额 × (1+i)n + 每月存款 × [(1+i)n − 1] ÷ i，其中 i 是每月利率、n 是月数，反过来解出每月存款。
APY 和 APR 的区别
银行高息储蓄和 CD 写的通常是 APY（年化收益率），已经把复利算进去了。把 APY 填进来再选“按年复利”最接近银行的实际结果；选按月或按天会稍微高一点点。信用卡、贷款写的 APR 不含复利，是另一回事。
利息要交税
高息储蓄、CD 的利息每年要按普通收入交联邦税（多数州也收），银行会寄 1099-INT。指数基金放在应税账户里，分红和卖出时的资本利得也要交税。放进 401(k)、IRA 或 Roth IRA 的话，可以延税或免税增长，长期差别不小，可以看看我们的 401(k) 和 Roth 退休计算器。
别忘了通胀
计算结果是名义金额。如果想看“相当于今天的多少钱”，可以把年利率减去预期通胀（比如 7% − 3% ≈ 4%）再算一遍。
说明：计算结果是按你填的数字做的估算，方便心里有个数，不构成财务、税务或法律建议。重要决定请以银行、雇主或官方的数字为准，必要时咨询专业人士。所有计算都在你的浏览器里完成，不会上传任何数据。
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