🏖️ 401(k) 和 Roth 退休计算器

2026 年 401(k) 能存多少

• 员工缴费上限：$24,500，Traditional 和 Roth 加起来算。
• 50 岁及以上：可以再多存 $8,000（catch-up），合计 $32,500。
• 当年满 60–63 岁：追加额度提高到 $11,250（SECURE 2.0 的“超级追加”），合计 $35,750；64 岁起回到普通的 $8,000。
• 员工 + 公司合计：一年最多 $72,000（不含追加额度）；公司匹配最多按 $360,000 的工资算。
• 从 2026 年起，上一年工资（FICA wages）超过 $150,000 的人，追加的那部分必须放 Roth。

数字来自 IRS 公告 IR-2025-111 和 Notice 2025-67。IRS 每年 11 月前后公布下一年的数字，以后通常还会上调；计算器为了保守，未来年份也按 2026 年的上限算。

公司匹配一定要拿满

最常见的匹配是“你缴的 50%，最多到工资的 6%”：你存 6%，公司再给 3%，相当于这笔钱一进账就赚了 50%。如果你只存 4%，公司只给 2%，每年白白少拿工资的 1%。所以哪怕手头紧，也尽量至少存到公司匹配的上限。注意很多公司的匹配有 vesting（归属期），干不满几年就走，公司那部分可能拿不全。

Traditional 还是 Roth

Traditional 401(k)：缴的钱从应税工资里扣掉，现在少交税，退休取出时按普通收入交税。Roth 401(k)：用税后的钱缴，退休后（满 59½ 岁且账户满 5 年）连本带利取出都免税。简单的判断是：觉得自己现在税率高、退休后税率低，选 Traditional；年轻、现在税率低、以后收入会涨，选 Roth。拿不准就各放一半。

计算器显示的余额没有扣税：Traditional 那部分取出来还要交所得税，Roth 部分不用，所以同样的余额，Roth 实际更值钱。

4% 法则是什么

这是一条经验法则：退休第一年取出账户的 4%，以后每年按通胀调整，历史上大多数情况下能撑 30 年左右。它只是粗略参考，不是保证，市场行情、退休年限和开支都会影响结果。别忘了还有 Social Security，可以在 my Social Security 查自己的估算。

怎么算的

从现在到退休，每年按涨薪后的工资算缴费，超过当年上限的部分不算；公司匹配按你实际缴的比例算。每年的缴费按年中投入近似，账户按你填的回报率逐年复利。想单独算一笔钱的复利，可以用 复利计算器。

说明：计算结果是按你填的数字做的估算，方便心里有个数，不构成财务、税务或法律建议。重要决定请以银行、雇主或官方的数字为准，必要时咨询专业人士。所有计算都在你的浏览器里完成，不会上传任何数据。