美国副业刚来美国怎么从零建立信用分：押金卡、附属卡和 Credit Builder 怎么选
刚到美国没有信用记录，租房、办手机、买车处处受限。押金卡、附属卡、Credit Builder Loan 各适合谁，用卡习惯怎么养，没有 SSN 时还能做什么。
我 2015 年拿 J-1 刚到麻省的时候，在美国的信用就是一张白纸。国内工作那几年按时还款的记录，到这边一点用没有。申请信用卡被拒，租房要多交押金，办手机套餐也得先付一笔——这是大部分新来的人都要经历的一段。
好消息是，信用这东西是可以「攒」出来的，而且路子很固定。说白了就是：找一个愿意给你记账的产品，然后每个月按时还钱，让三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion）看到你靠谱。
没有记录不等于信用差
很多人刚来时以为自己「信用分很低」，其实更常见的情况是根本没有分。CFPB 把这类人叫做 credit invisible，也就是信用局里没有档案，或者档案太薄、算不出分。
这两种情况处理方式不一样。信用差是有过逾期、催收，要花时间修；没有记录只是缺数据，只要开始有一两条正常还款的账户，几个月后一般就能出分。所以刚来的人别慌，也别去找那些「快速提分」的收费服务，你缺的是时间和记录，不是什么技巧。
押金卡：最常见的第一张卡
押金卡（secured credit card）就是你先交一笔押金，银行给你一个差不多同等额度的信用卡。押金几百块很常见，用法跟普通信用卡一样，刷卡、出账单、还款。银行的风险被押金兜住了，所以对没有记录的人也愿意批。
挑押金卡时我会看三件事：
- 会不会向三大信用局都报告。不报告的卡等于白用，申请前问清楚或者看条款。
- 有没有年费和乱七八糟的手续费。押金卡本来就是过渡用的，不值得为它付年费。
- 能不能「毕业」。有的银行用一段时间表现好，会把押金退回、转成普通卡，这比你另外再申请一张省事。
我的看法是，第一张卡尽量从你已经开了支票账户的大银行或信用社开始申请。人家看得到你的存款流水，批的几率高一点，后面升级也顺。
附属卡：让家里人带一带
附属卡（authorized user）是让信用好的人把你加到他的卡上。你有一张自己名字的卡，但账是主卡人的。如果发卡行把附属卡记录报给信用局，主卡那条账户的历史就会出现在你的报告里，起步会快不少。
适合的情况是配偶或者家里有人在美国已经用卡多年、从不逾期。坑也很明显：主卡人一旦逾期或者刷爆，你的报告跟着难看。还有，不是每家发卡行都会给附属卡报信用局，加之前问一下。对刚来的新移民来说，身边未必有这样的人，那就老老实实走押金卡。
Credit Builder Loan：不想碰信用卡的选择
有些人不想要信用卡，怕自己管不住手。Credit Builder Loan 是另一条路：信用社或社区银行「借」给你一笔钱，但这笔钱先锁在一个储蓄账户里，你每个月还款，还完了钱才归你。整个过程中你的还款被报告给信用局。
CFPB 做过研究，在给理财辅导人员的说明里提到这类贷款常见金额在 $300 到 $1,000 之间，对原本没有贷款记录的人帮助更明显；但同一份材料也说，相当一部分借款人中间出现过至少一次逾期。所以这东西只适合每个月现金流稳定、确定能按时还的人，否则逾期记录反而把你往下拉。还有利息和手续费，算下来是你为「买一条还款记录」付的钱，申请前看清楚。
三种工具放一起比一比
| 工具 | 门槛 | 要拿出的钱 | 主要风险 | 适合谁 |
|---|---|---|---|---|
| 押金卡 | 低，多数新人能批 | 一笔押金（可退） | 刷爆、逾期 | 大多数刚来的人 |
| 附属卡 | 要有信用好的家人 | 一般不用 | 主卡人逾期连累你 | 配偶或家人已在美国多年 |
| Credit Builder Loan | 低，多在信用社 | 每月固定还款 + 利息费用 | 中途逾期 | 不想用信用卡、现金流稳定的人 |
三样可以叠着用。比如一张押金卡加一笔小额 Credit Builder，报告里同时有循环额度和分期贷款两种账户，对评分模型来说信息更完整。但别一口气申请一堆，CFPB 在建立和保持信用分的建议里也提醒，短时间内申请很多账户会让放贷方觉得你缺钱。
用卡习惯比卡本身重要
卡拿到手只是开始。评分里最重的一块是还款记录，所以第一件事是设自动还款，至少自动还最低额，避免哪个月忙忘了。更好的做法是每月全额还清，CFPB 也说得很明白：不用欠钱、不用付利息也能有好分数。网上「留一点余额不还更涨分」的说法别信，白白付利息。
第二件事是额度使用率。CFPB 引用的常见建议是用掉的额度别超过总额度的 30%。押金卡额度小，几百块的额度买一趟 Costco 就过线了，所以可以在账单日之前先还一部分，让账单上显示的余额低一点。
真欠了卡债想算算多久能还完、利息有多少，可以用站内的信用卡还款计算器试几个数，心里会有数得多。
信用报告怎么免费查、怎么顺手把信用冻上防盗用，我单独写过一篇。
没有 SSN 怎么办
刚来还没拿到 SSN 的，先别急。有些发卡行接受 ITIN 申请，有些只认 SSN，各家规定不一样，申请页面一般会写。拿到 SSN 后再申请，选择会多很多。
另外，美国运通跟 Nova Credit 有合作，可以把部分国家的海外信用记录「翻译」过来参考。但合作国家名单有限，我没查到中国大陆在支持范围内，以官网当前名单为准，别抱太大指望。
最后提一句，信用记录要的是时间。一般要用上几个月到半年才开始有分，一两年后才会比较好看。这段时间别乱申请、别逾期，耐着性子就行。等信用起来了，买车贷款的利率差别就看得出来了，可以拿车贷计算器对比一下不同利率下的月供。
等信用分起来了，再考虑点数、开卡奖励那些玩法也不迟。
常见问题
押金卡用多久能换普通卡？
没有统一时间，各银行自己定。常见做法是按时还款一段时间后银行自动评估，或者你主动打电话问能不能升级。如果你的银行不提供升级，等信用分出来以后直接申请别家的普通卡也行，押金卡可以留着当最老的那条账户。
查信用分会不会把分查低？
自己查不会。你在银行 App 或者信用局网站看自己的分是 soft inquiry，不影响分数。会有影响的是你申请贷款、信用卡时放贷方做的 hard inquiry，所以要控制的是申请次数，不是查看次数。
留学生、J-1 访问学者能申请押金卡吗？
身份本身一般不是问题，关键是有没有 SSN 或者发卡行接受的其他证件，以及能不能提供美国地址和收入或存款信息。各家要求不同，先问开户的那家银行最省事。
回国之后信用记录还在吗？
记录会继续留在信用局，但长期不用的卡可能被银行关掉。如果打算以后还回美国，可以留一张没年费的卡，偶尔刷一笔小钱并按时还上，保持账户活跃。
