闲钱放哪：高收益储蓄、CD、国债 T-Bill、货币基金怎么选

很多人在美国的钱，工资一发就进了支票账户，然后一直待在那儿。大银行的支票账户利息基本可以忽略不计，钱放一年，物价涨了，钱其实是缩水的。

这篇不讲投资，讲的是「不想冒险、但也不想白放着」的那部分钱该放哪。先说清楚，股票我没碰过，比特币倒是炒过，也交过学费，所以对我来说，紧急备用金和短期要用的钱，第一条原则就是别拿去博。

先分清这笔钱什么时候要用

放哪之前先问自己一句：这笔钱多久之内可能要动？

紧急备用金，比如失业、看病、车坏了要用的钱，可能明天就要取，那就必须随取随用。半年后要交的学费、明年要付的买房首付，用钱的时间是确定的，可以锁一段换高一点的收益。三五年以上不用的钱，那就是另一个话题了，不在这篇范围里。

时间想清楚了，选哪种工具基本就定了。

备用金放多少，常见说法是三到六个月的必要开销，不是收入。房租或房贷、吃饭、保险、车、孩子的固定花销加起来算。双职工、工作稳定的可以少一点；一个人挣钱养家、做 1099 收入不稳定、或者身份跟工作绑定的（比如 H-1B 丢了工作要在有限时间里找下家），我会建议往多了留。这笔钱的任务是让你遇到事时不用刷信用卡、不用低价卖资产，收益高低是次要的。

高收益储蓄：备用金的默认选项

高收益储蓄账户（high-yield savings account）多是网上银行或大银行的线上品牌在做，利率比传统储蓄账户高出一大截，随时能转出。缺点是利率浮动，美联储降息它跟着降。

保障方面，只要是 FDIC 投保银行，存款保障是每个存款人、每家银行、每种账户所有权类别 $250,000，这是 FDIC 的标准额度。信用社对应的是 NCUA 保险。开户前在 FDIC 网站上查一下银行是否投保，尤其是那些名字没听过的 App，有的只是金融科技公司，钱实际存在合作银行里，要看清楚是谁在保。

我的看法是，备用金放三到六个月生活费在高收益储蓄里，别为了多零点几个百分点频繁换银行，挺折腾，不值。

开高收益储蓄时如果正好赶上银行的开户奖励，可以顺手拿，但条件要读清楚。

CD：确定不动的钱，锁一个利率

CD（定期存款）就是约定一个期限，几个月到几年，利率在这期间固定。降息周期里锁住一个利率是它的好处。同样受 FDIC 保障。

坑在提前取款。几乎每家银行都有提前支取罚金，常见是扣掉若干个月的利息，具体写在开户条款里，各家差别很大。所以只放你确定到期前不会动的钱。有人会把钱拆成几笔不同期限的 CD，每隔一段时间就有一笔到期，这叫 CD ladder，适合想要稳定又怕一次锁死的人。举个假设的例子：手里有一笔一年内不用的钱，分成四份，分别买 3 个月、6 个月、9 个月、12 个月的 CD，每三个月就有一笔到期，到期时看看需不需要用，不用就再续一年期的。这样既能拿到比活期高的利率，又不会全部锁死。T-Bill 也能这么排，道理一样。

国债 T-Bill：住高税州的人尤其该看看

T-Bill 是美国财政部发的短期国债。按 TreasuryDirect 的说明，期限有 4、6、8、13、17、26、52 周几种，最低 $100 起买，以 $100 为单位，折价发行，到期按面值还你，差价就是利息。

它最实在的一个好处是税：利息交联邦税，但免州税和地方税。住加州、纽约这类州税高的地方，同样的收益率，T-Bill 到手的钱比银行存款多。

买的渠道有两个：财政部官网 TreasuryDirect，或者券商账户。TreasuryDirect 网站比较老派，用起来有点别扭，卖出也不如券商方便；券商可以随时在二级市场卖，但要先开户。T-Bill 不在 FDIC 保障范围内，它背后是美国政府信用，这是两回事，但都算很安全。

货币基金：别跟货币市场账户搞混

货币基金（money market fund）是基金公司的产品，投的是短期国债、商业票据这类东西，目标是每份维持 $1，收益跟着短期利率走，在券商账户里很常见，很多券商把它当闲置现金的默认去处。

要分清的是，它不是存款。FDIC 明确说不保「非存款类投资产品」，货币基金就属于这一类，理论上可能亏钱，只是历史上很少见。银行里还有一种叫 money market deposit account（货币市场存款账户），名字很像，但它是存款，受 FDIC 保障。开之前看清楚自己买的是哪个。

四种放一起比一下

想直观看看利率差一两个点，几年下来差多少，可以用站内的复利计算器把本金、利率和年限填进去。比如假设一万块，分别按不同利率放三年，差距一下就出来了。

顺带说一下 I Bond

I Bond 是财政部的通胀保值储蓄债券，利率每年 5 月和 11 月调整，跟通胀挂钩。按 TreasuryDirect 的规定，每个 SSN 每个日历年最多买 $10,000 电子版，买入后 12 个月内不能取，5 年内取出要扣最后 3 个月的利息。

它适合通胀高的时候锁一部分钱，但额度小、头一年取不出来，不适合当备用金。当前利率直接看 TreasuryDirect，别看几个月前的文章。

常见问题

一家银行存超过 $250,000 怎么办？

FDIC 的额度是按存款人、银行和账户所有权类别算的，个人账户、联名账户、某些退休账户各算各的。钱多的话可以分几家银行放，或者用不同的所有权类别。具体组合怎么算，FDIC 网站上有计算工具，拿不准就直接问银行。

T-Bill 的利息什么时候报税？

一般在到期、拿回面值的那一年算利息收入，会收到 1099-INT。联邦税要报，州税申报时可以把这部分扣除。具体怎么填问报税软件或 CPA，我不是会计师。

网上银行靠谱吗？

关键看是不是 FDIC 投保银行，或者它的存款是否放在投保的合作银行里。投保银行倒闭，FDIC 在额度内赔付。名字大小不重要，保险才重要。

备用金要不要放一点在支票账户？

我会留一部分，够一两个月的固定开销，用来应付自动扣款和临时转账，其余的放高收益储蓄。两个账户最好能快速互转，最好是同一家银行或者转账一两天能到的。