美国副业免费查信用报告和冻结信用：防身份盗用就这几步
在美国查信用报告是免费的，冻结信用也是免费的。哪个网站是唯一官方渠道，冻结和欺诈警报有什么区别，孩子能不能冻，报税身份被盗用怎么预防，一篇讲清楚。
这几年各种公司数据泄露的新闻隔三岔五就来一条，你的姓名、生日、SSN 很可能早就在哪个泄露包里躺着了。这事咱个人管不了，能管的是：就算别人拿到你的信息，也没法用你的名字开卡、贷款。
办法其实很朴素，两件事：定期看信用报告，把信用冻上。两件都免费，加起来花不了一个小时。我的看法是，在美国生活的成年人都应该做，尤其是不打算近期申请贷款的人。
唯一官方的免费渠道只有一个
美国法律规定你可以免费从三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion）拿到自己的信用报告。官方授权的网站只有 annualcreditreport.com，电话是 1-877-322-8228，这两样 FTC 的说明页里写得很清楚。
以前是每家每年一次，疫情期间改成每周一次，后来一年一年延期。现在 FTC 的说法是三大信用局已经把每周免费查询永久延长了，所以你想查多勤都行。
注意几个容易搞混的地方。名字里带 free credit report 的网站很多，有的要你绑卡试用、到期自动扣费，别上当。还有，免费的是信用报告，不是信用分。报告是你所有账户和查询的明细，分是根据报告算出来的一个数字。很多银行 App 也能免费看分，但想看完整明细还是去官方网站。
拿到报告看哪几处
报告挺长，不用逐字读，重点看这几样：
- 账户列表：有没有你没开过的卡或贷款。
- 硬查询（hard inquiries）：有没有你没申请过的机构查过你。
- 个人信息：地址、名字拼写、雇主，冒出一个你没住过的地址要警惕。
- 逾期和催收：有没有不属于你的记录。
发现错误可以直接在信用局网站上提异议（dispute），附上证据。信用局收到异议后要去跟提供信息的银行核实，查不实的要更正或删除，结果会通知你。一家报告里有错，另外两家很可能也有，三家都看一遍。如果是有人冒用你开了账户，那就不只是更正的问题了，后面会讲。
冻结信用：最省事的一道锁
冻结（credit freeze 或 security freeze）的意思是：信用局不再把你的报告给新的放贷方看。别人拿你的信息去申请信用卡，银行查不到报告，基本就批不下来。
几个关键规则，CFPB 的冻结说明里都有：
- 冻结和解冻都免费，但要三家分别去办，冻一家只管一家。
- 网上或电话申请，信用局要在一个工作日内冻上；申请解冻，网上或电话要在一小时内解开。邮寄申请则最长三个工作日。
- 冻结完全不影响你的信用分。
- 你已有账户的银行照样能查你的报告，日常用卡不受影响。
我的习惯是三家都冻上，要申请贷款或新卡时，先问清楚对方查哪一家，临时解冻那一家，办完再冻回去。网上操作几分钟的事。冻结时信用局会让你设账号或者 PIN，这个一定要存好。
冻上以后最常见的麻烦就两个：一是忘了自己冻过，申请车贷时在经销商那儿被卡住，临时找密码；二是不知道对方查哪家，三家全解冻了事，过后又忘了冻回去。我的办法是把三家的登录信息存在密码管理器里，申请前先问清楚，解冻时直接设一个自动恢复冻结的日期（有的信用局网站支持临时解冻一段时间）。
冻结、欺诈警报和「锁定」有什么不同
| 方式 | 作用 | 期限 | 怎么办 | 费用 |
|---|---|---|---|---|
| 冻结（freeze） | 新放贷方看不到报告 | 一直有效，直到你解冻 | 三家分别办 | 免费 |
| 初始欺诈警报（fraud alert） | 放贷方要先核实你的身份 | 一年，可续 | 联系一家，它会通知另外两家 | 免费 |
| 延长欺诈警报 | 同上，更严格 | 七年 | 需要有 FTC 身份盗用报告或警察报告 | 免费 |
| 信用锁定（lock） | 效果类似冻结 | 看各家产品条款 | 信用局自家的产品 | 有的收费 |
欺诈警报的期限和要求，我是照着 FTC 关于冻结和欺诈警报的页面写的。锁定是信用局自己推的服务，规则由它们的条款定，不是法律规定的权利。要我选，就用免费的冻结，规则清楚，也不用订阅什么。
孩子的信用也可以冻
很多人不知道，孩子的身份更容易被盗用，因为家长平时根本不会去查孩子的信用报告，可能等孩子长大申请学生贷款才发现名下早有一堆欠款。
FTC 的说法是 16 岁以下的孩子可以由家长申请冻结，免费，而且一直有效到你申请解除。流程跟成年人不同，要按各信用局的说明寄材料证明你是家长。我家两个孩子，这种一次办好管很多年的事，值得花一个下午。
报税那头也要上锁：IP PIN
信用冻结管不到报税。有一种身份盗用是别人抢先用你的 SSN 报税、骗退税，等你自己报的时候被 IRS 退回。
防这个的办法是申请 IRS 的 Identity Protection PIN。有 SSN 或 ITIN、能验证身份的人都可以自愿申请，每年 IRS 会给你一个新的六位码，报税时必须填上，没有这个码的申报会被拒。最快是在 IRS 网上账户里申请。每年的报税节点可以在站内的报税截止日期工具里看。
真发现被冒用了怎么办
如果报告里出现你没开过的账户，按这个顺序处理：
- 去 IdentityTheft.gov 填报告，网站会根据你的情况给出一份恢复步骤清单，这份 FTC 报告后面申请延长欺诈警报、跟银行交涉都用得上。
- 联系被冒用开户的那家机构，说明是身份盗用，要求关闭账户。
- 三家信用局都冻上，如果还没冻的话。
- 在信用局提异议，删除不属于你的账户和查询记录。
整个过程挺折腾，但越早发现越好处理。这也是我建议每隔几个月看一眼报告的原因，反正免费。
信用冻结管的是「冒名开户」，住址电话被人肉网站随便查到是另一回事，那块我也整理过怎么删。
常见问题
冻结信用以后还能正常刷卡吗？
能。冻结只挡新的信用申请，你已有的信用卡、贷款照常用。现有发卡行做账户管理时也还能看你的报告。
租房、办手机套餐也要解冻吗？
很可能要。房东、手机运营商、一些保险公司申请时会查信用报告。提前问清楚查哪家信用局，只解冻那一家，网上或电话申请一小时内就会生效。
每周都查信用报告会降分吗？
不会。自己查报告属于 soft inquiry，查多少次都不影响分数。
付费的身份保护服务值得买吗？
我的看法是先把免费的做足：三家冻结、定期查报告、申请 IP PIN。这些做完，大部分付费服务能提供的核心保护你已经有了。真想买，先看清楚它额外提供的是什么，再决定。
