美国副业信用卡账单日和还款日：什么时候还款，信用分最好看
信用卡账单日和还款日不是一回事。发卡行通常按账单日的余额上报信用局，还款日决定你付不付利息。法律规定的 21 天、下午 5 点截止是怎么回事，晚还几天会不会上报，一篇讲清楚。
不少人都有过这种困惑：每个月信用卡都是全额还清的，一分钱利息没付过，可信用分报告里还是显示用了好几千块，使用率一度冲到 40% 多，分数也跟着往下掉。
问题不在还没还，而在什么时候还。信用卡有两个关键日子：账单日（statement date，也叫 closing date）和还款日（due date）。前者影响信用分，后者影响你交不交利息、罚不罚款。把这两个日子分清楚，很多事就顺了。
先把两个日子分清
账单日是一个账单周期结束的那天。这天一过，银行把这个周期的消费汇总成一张账单，上面的「statement balance」就是这期要还的数。
还款日是这张账单的最后付款日。在这之前把账单余额付清，按大多数卡的规定，你这期的消费就不用付利息，这段免息期叫 grace period。
还有第三个日子大家很少注意：发卡行向信用局上报数据的日子。按 myFICO 的说明，多数发卡行大约一个月报一次，而且通常就是以账单日为准。也就是说，信用局看到的余额，基本是你账单日那天卡上欠的数，而不是你还款之后的数。
开头那个困惑就解释了：你在还款日前还清了，没付利息，可账单日那天欠的几千块已经报上去了。
法律给你的几条保障
这块是 Reg Z（《诚实借贷法》的实施细则）管的，有三条跟还款时间直接相关：
- 账单至少提前 21 天：发卡行要保证账单在还款日（或免息期结束日）前至少 21 天寄到或送达，见 Reg Z 1026.5(b)(2)(ii)。
- 还款日每月同一天：账单上写的还款日必须是每个周期的同一个日子，比如每月 15 号，见 Reg Z 1026.7(b)(11)。
- 截止时间不能早于下午 5 点：发卡行可以设当天的截止时间，但不能早于还款日下午 5 点（按发卡行指定地点的时间），见 Reg Z 1026.10(b)。网上还款在截止时间之后提交的，算下一个工作日到账。
最后一条特别容易踩坑：还款日晚上十一点在 App 上点了还款，很可能已经算晚了。要我说，提前两三天还，别卡最后一天。
信用分最好看的还法
信用卡使用率在 FICO 里属于「欠款额度」那一类，占比 30%（myFICO 的说明）。而使用率是按上报的余额算的，所以想让分数好看，关键是让账单日那天的余额低一点。
几种情况可以这样处理：
| 你的情况 | 什么时候还 | 为什么 |
|---|---|---|
| 平时正常消费，额度够用 | 还款日前付清账单余额即可 | 使用率本来就不高，按时全额还最重要 |
| 这个月有大额消费（搬家、买家电） | 账单日之前先还掉一大部分 | 让报上去的余额变小，使用率不至于冲高 |
| 近一两个月要申请房贷、车贷 | 每张卡都在账单日前还到较低余额 | 申请时被拉的报告里使用率更低 |
| 手头紧，没法全额还 | 至少在还款日前付最低还款额 | 避免逾期记录和罚款，剩下的部分会计息 |
需要说明的是，账单日之前还了一部分，那这期账单金额就少了，你在还款日前把剩下的付清就行，并不需要还两次全额。另外各家上报时间并不完全一样，想精确就打电话问发卡行。
我的看法是，普通人不必每个月都算这么细。平常按时全额还就行，只在要贷款的前一两个月刻意压一压账单日余额。
晚还了几天会怎样
晚了一天，后果可能比你想的轻，也可能比你想的重，看是哪方面。
罚款和利息是立刻的。过了还款日截止时间没付最低还款额，发卡行可以收滞纳金；没在还款日前付清账单余额，通常会失去免息期，开始计息。具体金额看你的持卡协议。
上报信用局要慢一些。myFICO 的说法是，逾期的账户一般要晚满 30 天才会出现在信用报告上，不过各家放贷方有自己的上报标准，最好问你的发卡行。所以晚了两三天，赶紧补上，打个电话问能不能免掉滞纳金，信用报告通常不受影响。一旦晚满 30 天被报上去，这条记录会在报告上留很久，那就麻烦了。
能不能把还款日改到发工资之后
不少发卡行允许你调整还款日，在 App 里或者打电话就能申请，改了之后账单日也会跟着变。能不能改、多久能改一次、多久生效，各家规定不同，以发卡行的说明为准。
自动还款一般有三个选项：最低还款额、账单余额（statement balance）、固定金额。要我选，能负担的话就设账单余额，每期自动全额还清，既不付利息也不会忘；手头不宽裕的月份，至少保证最低还款额是自动的，剩下的手动补。注意账户里要留够钱，自动扣款失败照样算没还。
我会建议把几张卡的还款日都挪到发工资后几天，再全部设上自动还款（至少设最低还款额），这样就不会因为忘了而逾期。手上有几张卡余额在滚利息的，可以用站内的信用卡还款计算器算算先还哪张、多久能还完。
提醒：以上是一般信息，不是个人理财建议，具体以你的持卡协议为准。
常见问题
账单日之后、还款日之前还款，会影响信用分吗？
不影响你是否按时还款的记录，也不会产生利息。但这期上报的余额通常已经是账单日的数字了，所以对使用率没帮助。想压低使用率，要在账单日之前还。
还款日是周末或节假日怎么办？
Reg Z 规定，如果发卡行在还款日那天不接收邮寄还款（比如邮局不送信），下一个工作日收到的邮寄还款不能算晚。网上或电话还款不一定适用这条，最稳妥的还是提前还。
每个月都全额还，信用卡使用率为什么还是高？
因为发卡行通常按账单日的余额上报，而你是在账单日之后才还的。这对按时还款记录没影响，只是使用率看起来高。真在意的话，在账单日前先还一部分，剩下的在还款日前付清就行。
晚还一天会被报到信用局吗？
一般不会。逾期通常要满 30 天才会上报，但滞纳金和利息可能当天就有。发现晚了尽快补上，并打电话问能不能减免滞纳金。
