美国副业自己买医保：ACA 市场怎么买，副业收入怎么影响保费补贴
没有公司医保、自己做生意的人怎么在 healthcare.gov 买 2027 年的保险：开放注册日期，加强版补贴到期后 400% 贫困线门槛回归，多领补贴要全额退回，副业收入怎么估，以及部分非绿卡身份的新限制。
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没有公司医保的人，迟早要跟 ACA 市场（也就是 healthcare.gov 和各州自己的医保交易所，俗称奥巴马医保）打交道：自己做生意的、在两份工作之间的、提前退休还没到 Medicare 年龄的，还有主业不提供医保、靠接单过日子的。
今年这个话题比往年更值得认真看，因为规则变了不少。2021 到 2025 年那套更慷慨的补贴已经到期，多领的补贴要退回的规则也变严了，2027 年对部分非绿卡身份的人还有新限制。下面按我查到的官方资料一条条说。我不是持牌保险经纪人也不是 CPA，具体计划和报税问题请找专业人士。
什么时候买：开放注册日期
按 healthcare.gov 的日期说明，2027 年保险的开放注册从 11 月 1 日开始：
- 12 月 15 日之前选好并交第一个月保费，保险从 1 月 1 日生效。
- 12 月 16 日到 1 月 15 日之间选的，从 2 月 1 日生效。
- 1 月 15 日开放注册结束，之后只能靠特殊注册期（比如失去公司医保、结婚、生孩子、搬家）。
加州、纽约、马萨诸塞等自己办交易所的州，日期可能不一样，以本州交易所官网为准。
已经在市场上买了今年保险的人，也别让它自动续。明年的保费和补贴可能变化很大，至少登录比一次。
补贴怎么算：400% 贫困线的门槛回来了
保费补贴（premium tax credit）的逻辑是：按你的家庭收入算一个「你应该自己出的比例」，基准银级计划（第二便宜的银级）超出这个数的部分，由补贴来付。
healthcare.gov 的说明是，收入在联邦贫困线的 100% 到 400% 之间，可以拿保费补贴；而且用的是上一年公布的贫困线。2027 年的保险用 2026 年的贫困线，按 HHS 公布的数字（本土 48 州和 DC，阿拉斯加和夏威夷更高）：
| 家庭人数 | 100% 贫困线 | 400% 贫困线 |
|---|---|---|
| 1 | $15,960 | $63,840 |
| 2 | $21,640 | $86,560 |
| 3 | $27,320 | $109,280 |
| 4 | $33,000 | $132,000 |
2027 年你要自己出的比例，按 IRS 的 Rev. Proc. 2026-26，从收入低于 133% 贫困线的 2.15%，逐级升到 300%–400% 贫困线的 10.22%。这张表到 400% 就停了。
这就是「补贴悬崖」：收入在 400% 以下，补贴可能很可观；超过 400% 哪怕一块钱，按现行规定就一分补贴都没有。2021–2025 年的加强版补贴取消了这个上限，还把比例压得更低，但它在 2025 年底到期了。截至我写这篇（2026 年 10 月）查到的情况，国会讨论过延期，但没有成为法律，IRS 公布的 2026、2027 年比例表也都是只到 400%。这件事随时可能有变化，买之前以 healthcare.gov 上显示的金额为准。
举个假设的例子，只演示算法：一个人，预计 2027 年 MAGI 是 $60,000，在 300%–400% 之间，自己要出的大约是 $60,000 × 10.22% ≈ $6,132 一年。如果当地基准银级计划一年比这个贵，差额就是补贴；如果收入变成 $65,000，超过了 $63,840，补贴就没了。
在扩大了 Medicaid 的州，收入低于 138% 贫困线的成年人一般走 Medicaid，不走补贴。
副业收入怎么估，这是最容易出错的地方
补贴是按你对明年收入的预估先发的，第二年报税时用 Form 8962 跟实际收入对账。
以前收入在 400% 以下的人，多领的补贴有一个退回上限。现在没有了。按 IRS 的说明，从 2026 税年开始，多领的预付补贴要全额退回。
对收入不稳定的人，这一条影响最大。我下班接过外包，知道接单收入一年里有多波动：上半年没活，下半年突然来两个大单，全年收入一下子就过了 400%，前面每个月领的补贴可能都要吐回去。
我会这样处理：
- 估收入时用的是 MAGI，自雇部分大致是扣完生意开支以后的净利润，不是流水。具体怎么算，healthcare.gov 申请时有说明，拿不准问 CPA。
- 宁可估高一点。少领了，报税时能补回来；多领了要全额退。
- 收入有变化，及时登录 healthcare.gov 更新，后面几个月的补贴会跟着调整。
- 收入接近 400% 线的，一些合法的税前扣除会降低 MAGI，比如存传统的 Solo 401(k)、SEP IRA，或者符合条件时存 HSA。具体效果因人而异，有副业的人怎么选退休账户，我写过一篇。
自雇的人还可以在报税时把自己付的医保保费作为调整项扣除，但它跟保费补贴会互相影响，计算比较绕。我的看法是，这种情况交给报税软件或 CPA，别自己硬算。季度预估税怎么交、1099 收入大概要交多少税，可以先用站里的 1099 税费计算器 粗算一下。
有公司医保可以选的，一般不能拿补贴
很多人是主业有公司医保，副业另算。只要公司给你的医保算「负担得起」并且达到最低标准，你就不能在市场上拿补贴。2027 年「负担得起」的标准，按 Rev. Proc. 2026-26，是员工自己那份保费不超过家庭收入的 10.22%。
所以副业收入再多，只要主业有像样的公司医保，一般还是用公司的更划算。公司医保开放注册怎么选，我在另一篇里单独讲。
2027 年起，部分非绿卡身份拿不到补贴
这一条很多华人家庭需要注意。按 CMS 2026 年 10 月发布的指引，从 2027 年保险年度开始，补贴和费用分摊减免只给美国公民、美国国民和「合格非公民」，合格非公民主要是绿卡持有人、古巴/海地入境者和 COFA 移民。
其他合法在美的人，比如很多持工作签证、学生签证的人，仍然可以在市场上买保险，但按这份指引，从 2027 年起要付全价。这份指引说的是用联邦平台的州，自办交易所的州以本州为准。身份情况复杂的，直接问交易所或者认证的导航员（navigator）。
选计划时我会看什么
- 铜级：保费低、免赔额高。按 IRS 的说明，从 2026 年起交易所里的铜级和灾难型计划算 HSA 兼容，身体好、想存 HSA 的人可以看看。
- 银级：补贴是按银级算的。收入在 250% 贫困线以下的，银级还有费用分摊减免（CSR），免赔额和自付会低很多，这种情况银级往往最划算。
- 金级：保费高、看病便宜，常看病的人考虑。
- 网络：常去的医生和医院在不在里面，市场上很多计划是 HMO 或 EPO，网络比公司的 PPO 窄。
- 自付上限：按 CMS 公布的 2027 年参数，网络内自付上限不能超过个人 $12,000、家庭 $24,000，具体计划可能更低。
打算买铜级配 HSA 的，HSA 能存多少、自雇的人怎么跟保费扣除一起用，我在另一篇里算过。
常见问题
收入超过 400% 贫困线，还能在市场上买吗？
能买，只是按现行规定没有保费补贴，要付全价。可以对比一下直接找保险公司买的价格，以及有没有其他团体保险的渠道。
年中失业了，现在能买吗？
失去公司医保属于特殊注册期，一般有 60 天时间在市场上投保。收入下降了的话，补贴也可能变多。也可以对比 COBRA，COBRA 能保留原来的计划，但通常要付全额保费。
补贴领多了，报税时一下要还很多怎么办？
从 2026 税年起没有退回上限，多领多少就要还多少。所以年中收入变化时一定要更新，别等到第二年报税才发现。报税时 Form 8962 怎么填，交给报税软件或 CPA。
副业刚开始、明年收入完全估不准怎么办？
按你能合理预期的数字估，宁高勿低。之后每个季度看一次实际收入，偏差大了就去更新。估收入时的思路，可以跟季度预估税放在一起做。
