要离开美国了：银行账户、信用卡、401(k) 和手机号怎么处理

要离开美国的人，不管是回国发展、工作签证到期，还是退休回去，忙的往往是搬家、卖车、孩子转学，账户这块常常是最后一周才想起来。结果就是：人走了，才发现银行要短信验证码，手机号已经停了；或者为了「清干净」把 401(k) 全取出来，交了一大笔本来可以不交的钱。

这篇按我的思路捋一遍。先说在前面：账户怎么处理，牵扯到税务居民身份、中美税收协定、绿卡要不要保留这些问题，我不是 CPA 也不是移民律师，具体决定请找持牌专业人士。

先想清楚一个问题：还回不回来

后面所有选择都取决于这个。几年后可能回来、绿卡想保留的，和确定不回来、身份也不要了的，处理方法差别很大。

绿卡持有人要特别注意。按 USCIS 关于绿卡出境旅行的说明，出境超过一年，应该在离开前申请回美证（reentry permit，I-131）；而且即使不到一年，如果看起来你不打算以美国为永久居所，也可能被认定放弃身份。官员会参考的因素里，就包括你在美国有没有工作、有没有按居民身份报税、有没有保留美国地址、银行账户和驾照。也就是说，账户留不留，有时候也跟身份有关系。

另外，持有绿卡年头比较长的人（税法上的「长期居民」）放弃身份时，可能涉及弃籍税：IRS 说明里列了净资产 $2,000,000 以上、过去五年平均年所得税超过一定数额（2025 年是 $206,000），或者没能证明过去五年依法纳税，满足任一条就算「covered expatriate」，还要报 Form 8854，不报可能罚 $10,000。这块一定要在放弃身份之前找 CPA 看。

银行账户：至少留一个能用的

我的建议是，除非确定跟美国彻底没有往来，否则至少留一个美国银行账户。理由很实际：401(k) 以后取钱、退税、押金退回、以前的公司寄来的最后一笔钱，都需要一个美国账户来收。

留之前要跟银行确认几件事：

• 搬到海外后，账户还能不能保留。有的银行对住在海外的客户有限制，需要你更新地址、提交非居民的税务表格（一般是 W-8BEN），有的可能直接要求关户。提前问清楚，别等人走了被冻结。
• 网银登录要不要美国手机号收验证码。能换成验证器 App 的尽量换。
• 有没有月费、最低余额要求。账户长期不动，有的银行会收费，时间再长还可能被当作无人认领的财产交给州政府。

账户里大额的钱怎么转回国内，有合规渠道和申报的要求，我单独写过一篇。

信用卡：留一张没年费的，设自动还款

美国的信用记录带不走，国内的征信系统也不认。但如果以后还可能回来，一份没断的信用历史会帮你很大的忙，回来租房、办手机、贷款都容易。

我会这样处理：有年费的卡，离开前关掉，或者降级成没年费的版本；留一张没年费、额度合适的卡，绑定美国银行账户自动全额还款，偶尔刷一笔小订阅，免得长期不用被银行关卡。关卡前把卡上的积分、里程先用掉。

如果确定不回来，那就把余额还清、该关的关掉，同时考虑把三大信用局的信用冻结上，防止有人冒用你的身份开户。

401(k) 和 IRA：别急着全部取出来

这是最容易花冤枉钱的地方。离开美国时，401(k) 一般有三个选择：

取出来的代价有两层。按 IRS 的说明，59½ 岁以前从退休计划取钱，一般除了交所得税还要再交 10% 的额外税，有几种例外（比如 55 岁以后离职的那一年及以后取出）。

另一层是预扣。你离开美国、变成非居民以后再取钱，按 IRS 的规定，计划一般要先预扣 30%，除非你交了 W-8BEN 并且能适用税收协定的较低税率。中美税收协定对养老金具体怎么处理、你适不适用，这个请问 CPA。

我的看法是，除非急用钱，否则别为了「走得干净」把退休账户一次性清掉。放着继续涨，以后按规则分期取，通常比现在一次取出划算。放着能长到多少，可以用站里的 401(k) 计算器 算一下。

HSA 也一样，账户可以留着，以后用于合格医疗费还是免税的。

社安金：交过的记录不会作废

很多人以为离开美国，交的社安税就白交了。不是这样。你工作攒下的社安积分（credits）一直记在你的记录里，攒够 40 个积分（大致相当于工作十年）以后，到年龄可以申请退休金。自己的记录可以在 SSA 网站的 my Social Security 账户里查，离开前登录一次，确认工作记录完整。估算能领多少，也可以用站里的社安金计算器。

麻烦在领取上。按 SSA 的海外领取说明，非美国公民一般在离开美国满六个整月以后就会被停发，但有不少例外，跟你的国籍、在哪个国家住、是不是领自己记录上的福利都有关。SSA 有一个海外领取筛查工具，按你的情况一步步回答就能看到结果。离领钱还早的人，现在知道有这回事就行；快到年龄的，务必提前查清楚。

手机号、地址和最后一年的税

手机号

美国手机号最大的用处是收验证码：银行、券商、401(k) 账户、政府网站。号一停，很多账户就登不进去了。我会在离开前把号码转到一个便宜的预付费套餐上保号，按月或按年交很少的钱。各家便宜套餐怎么选、怎么带号转网，可以看我写的那篇手机套餐。同时把所有重要账户的两步验证尽量换成验证器 App。

地址

很多机构要求一个美国地址。可以跟可靠的亲友商量用他们的地址收信，同时在各个账户里把邮件改成电子账单。1099、1042-S 这些税表以后还会寄来。

最后一年的税

离开那一年，你可能前半年是税务居民、后半年是非居民，报税比平时复杂。走之前把当年的工资单、各种税表的收件方式安排好，最好在离开前就约好 CPA。

离开前的清单

• 确认至少一个美国银行账户可以海外使用，验证码方式已经换好
• 有年费的信用卡关掉或降级，留一张自动还款
• 401(k)、IRA、HSA 的受益人和联系方式更新，决定放着还是转
• 登录 my Social Security，截图保存工作记录
• 手机号转预付费保号，或者确认所有账户不依赖这个号
• 安排收信地址，开通电子账单
• 绿卡持有人：决定是否申请回美证，或者咨询移民律师
• 预约 CPA，处理离开当年的税

常见问题

美国的信用卡欠款不还，回国了会怎样？

债务不会因为你出国就消失。催收、坏账记录会留在你的美国信用报告上，以后回美国会很麻烦，还可能被起诉。走之前把账还清。

401(k) 能直接转到国内的账户吗？

不能直接「转」过去。只能在美国的计划或 IRA 之间转，或者取出来（交税和可能的罚款）以后再把钱汇回国内。

离开美国以后还要报美国的税吗？

看你的身份。美国公民和绿卡持有人原则上要按全球收入报税，不管住在哪。放弃绿卡、成为非居民以后，一般只就美国来源的收入报税。具体问 CPA。

车贷、房租合同没到期怎么办？

车贷要么还清再卖车，要么卖车时用卖车的钱结清贷款；租房合同提前解约，看合同条款和州法，通常要提前通知房东，可能要付违约金。别一走了之，这些都会进信用记录。