家庭预算怎么做才坚持得下去：50/30/20、零基预算和信封法对比

做预算这件事，大部分人不是不会，是坚持不下去。头一个月兴致勃勃，每一笔都记；第二个月开始漏；第三个月打开表格一看，上次更新是六周前，干脆不看了。

我的看法是，坚持不下去多半不是你意志力差，而是选的方法跟你家的情况不对路。工程师思维说就是：先搞清楚需求，再选工具。这篇把三种最常见的方法放一起比一比，再说说在美国华人家庭里几样容易让预算崩掉的开销。

先做一件事：看清楚过去三个月钱去哪了

不管选哪种方法，第一步都一样：把过去两三个月的银行和信用卡账单拉出来，粗分几类。CFPB 那篇讲怎么做预算并坚持下去的文章也是这个顺序：先搞清楚收入从哪来，再记支出，再把账单的到期日和发工资的日子对一下，最后才是做预算本身。

账单日期这一点很多人没想过。月底总是紧，有时候不是钱不够，是房租、车贷都在月初扣，工资却是月中才到。把扣款日调一调，压力会小很多。

收入要按到手的算，不是税前年薪。工资单上扣了税、401(k)、医保以后到底剩多少，可以用站里的工资计算器算一下。

方法	怎么做	适合谁	容易卡在哪
50/30/20	到手收入的 50% 给必需、30% 给想要、20% 给储蓄和还债	收入稳定、不想天天记账的人	高房租城市里「必需」很容易超过一半
零基预算	每月开始前，把每一块钱都分配到具体用途，收入减分配等于零	想把钱管细、愿意每月花点时间的人	前两个月很累，分类太细容易放弃
信封法	每个类别一个「信封」，信封里的钱花完就停	某几类开销总控制不住的人	用现金不方便，全部刷卡又难执行

这个比例是美国参议员 Elizabeth Warren 和她女儿在 2005 年出的书《All Your Worth》里推广开的。CFPB 那篇文章也把它当作一个参考，但同时说了，不是每个人都套得上。

它的好处是简单：你只需要盯住三个数。缺点也明显。住在湾区、纽约这种地方，房租一项可能就吃掉到手收入的一大块，「必需」超过 50% 很正常。这时候别觉得自己失败了，把比例改成适合自己的就行，比如 60/20/20。关键是那 20% 储蓄要先保住。

零基预算的意思不是花到零，而是每一块钱都有去处，包括「存起来」也是一个去处。每个月发工资前坐下来十几分钟，把下个月的钱分好。

这种方法最大的好处是逼你提前做决定，而不是月底回头看「怎么又超了」。适合想认真管钱的家庭，尤其是刚开始还债、或者想攒首付的阶段。坑在于分类别太细。我建议一开始不超过十个类别，用熟了再加。

传统做法是取现金，分装在几个信封里，买菜的信封空了这个月就不再买零食。现在很少人用现金，可以改成数字版：在网上银行开几个子账户，或者用预算 App 的分类额度，到了上限就停。

我觉得信封法不一定要全家所有开销都用，挑一两个最容易失控的类别（外卖、网购、孩子的玩具）单独用，效果反而更好。

很多预算崩掉，不是日常开销超了，而是一些「不是每个月都有」的大钱突然冒出来。比较常见的几样：

像 Prime 这种年费，续费前值得算一下自己到底用了多少，我单独算过一笔账。

办法是给这些开销各开一个「慢慢攒」的账户，英文常叫 sinking fund。比如预计一年回国花一笔钱，就除以 12，每个月自动转进去。到时候买机票，用的是早就攒好的钱，日常预算不受影响。这跟应急基金不是一回事：应急基金应付的是不知道会不会发生的事，这些是你知道一定会发生的。

这些慢慢攒的钱放在哪，我倾向于高收益储蓄，跟日常支票账户分开，具体几种选择我在另一篇里比过。

我白天上班，副业只能挤晚上和周末，副业收入有的月多、有的月少甚至没有。这种情况我的建议是：

预算只按稳定的那部分收入做，通常就是主业工资。副业的钱进来以后，先扣出要交的税（1099 收入要自己交季度预估税，可以用 1099 税费计算器粗算），剩下的再按事先定好的顺序分：先补应急基金，再进 sinking fund，再去还债或者投资。

这样做的好处是，副业哪个月断了，家里日子照常；副业好的时候，多出来的钱有明确的去处，不会被不知不觉花掉。

想看看每个月多存一点、长期下来能变成多少，可以拿复利计算器试一试，比空喊「要存钱」更有动力。

哪个你能坚持用就用哪个。App 能自动拉银行流水，省事，但要把银行账户授权给第三方，有的要收订阅费。表格完全自己掌控，但要手动导入。我觉得刚开始用表格反而能让你更清楚钱的去向。

常见的做法有全部合并、按收入比例出公共开销、各管各的再加一个公共账户。没有标准答案，关键是两个人都认可，而且公共开销和储蓄目标说清楚。

正常的房贷月供算「必需」。如果你在最低还款之外多还本金，多出来的部分可以算进那 20% 的储蓄和还债里。

更有必要。刚来的时候一次性开销多（押金、买车、家具），收入可能还没上来。哪怕只是简单分三类，也比完全不看强。